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第397章 商业银行
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“什么诡计？”
朱祁钰瞪了陈循一眼，也没有多追究。
毕竟，金融可不就是诡计吗？
“山西商会曾问过银行，能否存钱，银行没答应。”
朱祁钰开口道：“其实，他们想学那宋时汇兑便钱之法。”
“以现在朝廷信用，银行若能帮其存钱，那么山西商会会员便无需每次来京带大量钱财，以银行为中介，他们只需要收取些手续费，就能用存折代替宝钞。”
这种类似信用凭证的东西，有很多，钱引、盐引、茶引等等都是。
陈循理解之后，眼睛一亮，不过又皱眉道：“臣听闻，那银行为工人储蓄，并且会给予储户分利，若是拿了里面的钱，到后面储户取不出怎么办？”
“对，所以储蓄不能全部用，需要保留一部分预备金，陈卿所说的挤兑，历史有很多，不说别的，宝钞为何贬值如此，其一是不保值，其二便是不信任…”
闻言，朱祁钰给陈循继续灌输金融概念。
“百姓不信朝廷，自然不会将自己的身家性命吊在一棵树上，这些手段，其实最根本处便是，保证发展，让百姓对朝廷有信心，本质就是透支未来。”
等朱祁钰说完之后，陈循大口大口的呼吸，确实，金融手段敛财方式很多，但是，个人乃至朝廷，很难面对巨额财富还能保持本心的。
银行、钱引、放贷，甚至养母牛生牛仔的期货，在大明以前都是存在的。
看到前期大量的利益，然后就私心敛财，最后玩崩了，朝廷信用破产，然后改朝换代。
“陈卿，你觉得天津往后市舶商税收入会如何？”
朱祁钰问道。
“得天独厚优势，保守预估年千万两。”
陈循开口说道。
“那在天津和京城成立两家银行，区别于大明银行，向所有身份清白可查百姓开放，都是你户部的事情，内部沟通配合若也做不到，那么就别碰这种东西，迟早要完。”
换上一脸严肃的表情，朱祁钰要对大明百姓负责，所以要将银行分类，农户和工人经不起折腾，他们崩了，国家就崩了。
陈循也知道这件事情不能轻易决定，
圣人日益高涨的声望，相信一旦商业银行成立，那么储蓄一定会很高。
光是京城和天津两地能够凭着一本存折取钱，就足够那些商会将大量钱财放进银行了。
与利率无关，消费潜力巨大的京城和大明独一无二的港口，来往运送的银币铜钱都是不可小觑的数量。
这点就足够让各大商会发狂了。
当然，最主要的是，圣人愿意将自己的信用和朝廷分享，这很重要。
“陛下，臣以人头担保，必定办好银行。”
思量了许久，陈循坚定说道，这是最好最安全的敛财方案了，其他方法，根本守不住百姓的钱袋子。
闻言，朱祁钰摆了摆手，笑道：“你一颗人头不够，杀蔡京能挽救大宋吗？”
陈循苦笑，这时候才知道，语言十分匮乏，圣人要的是规章制度，是一种死物，配合不断进取改革的活力。
“臣这就去办，可否允许臣去问问大明银行的职工工作内容？”
圣人不需要臣子性命保证的事情，那就是关乎于根基的事，所以陈循并非头脑发热，他也想在史书上留下浓墨重彩的一笔。
“准。”
朱祁钰点头道，虽然说是商业银行，但是只要不乱搞，储户的储蓄是实实在在的，银行再怎么被取钱，也不会超过储户的储蓄。
陈循很快就离开了王府，一刻不停就往银行跑。
大明银行并不忙碌，来存钱的工人多是直接存个死期。
他们也不怕银行会出什么事情，除非圣人崩了。
这就是一种信任，一种对于圣人坚定的信任。
工人多是在圣人手下产业作活，圣人给了他们一口饭吃，让他们的生活变好，自然而然，他们相信圣人还会继续让他们生活变好。
陈循来时，是带着圣人的手书，不然就算他是户部尚书，也不能从职员口中问出什么来。
了解了之后，他也没想到，这银行光是储蓄就达到上万两，而且还多是死期，活期很少。
这也说明，眼前这家银行，拥有上万两银币在一年或一年以上的时间可以灵活使用，转而投入到制衣坊、王恭厂、收购百姓手工用品等投资之中。
因为是一体化的原因，侧面也减轻了圣人对于持续投入的开支，用更少的钱，刺激了更多的产业。
“鬼斧神工，神乎其技！”
陈循不由得感慨，然后就想到若是宝钞也是如此，那么宝钞也不会如此一文不值。
在细算之下，陈循也发现，储户将钱存进银行，银行获得了大量流动资金，其花费不过是投资收入的九牛一毛而已。
要知道，圣人的产业在京城蓬勃发展，每月都有稳定增长的利润，在这些利润面前，给储户的利率就少的可怜。
可是，晋商的钱铺，往里面存钱可还是要花钱的，就做不到圣人这样的方式。
陈循甘之若饴，了解完银行后，连夜回户部衙门，梳理起了户部的组织架构。
文渊阁的阁老们发现，一连几日都见不到陈循。
户部衙门，大大小小的司部都被陈循问询了一遍，陈循已经做好了责任的划分与分司之间信息交流的章程计划。
随后，文华殿上，陈循就直接上奏了建立京城与天津两地商业银行的计划书。
跟朱祁钰这么久了，早就知道那种之乎者也的奏折不利于详细描述规章制度和计划安排，所以陈循也是会做计划书的。
众人虽然早就收到了风声，但是对于户部承办商业银行这种事情，倒是有几分好奇。
没有人反对，因为反对的人也拿不出支援天津建设的钱，这是公事。
“嗯，不错，不过，应该再设置准备金和预备金，就是储户存款必须达到一定金额的情况下，银行必须将存款上交至户部库房…”
听着圣人完善陈循的计划书，然后直接打回重写，众人对银行也有了一个粗浅的认识。
这是要将钱币回收和发展投资挂钩的一种形式。
“还有一事，陈卿，你不能光看着大明，天津是港口，万国来朝的商贾使者也要考虑其中。”
自己几天几夜写出的计划书被打回，但陈循却没有恼怒，相反，他的眼神也越来越亮了。
“什么诡计？”
朱祁钰瞪了陈循一眼，也没有多追究。
毕竟，金融可不就是诡计吗？
“山西商会曾问过银行，能否存钱，银行没答应。”
朱祁钰开口道：“其实，他们想学那宋时汇兑便钱之法。”
“以现在朝廷信用，银行若能帮其存钱，那么山西商会会员便无需每次来京带大量钱财，以银行为中介，他们只需要收取些手续费，就能用存折代替宝钞。”
这种类似信用凭证的东西，有很多，钱引、盐引、茶引等等都是。
陈循理解之后，眼睛一亮，不过又皱眉道：“臣听闻，那银行为工人储蓄，并且会给予储户分利，若是拿了里面的钱，到后面储户取不出怎么办？”
“对，所以储蓄不能全部用，需要保留一部分预备金，陈卿所说的挤兑，历史有很多，不说别的，宝钞为何贬值如此，其一是不保值，其二便是不信任…”
闻言，朱祁钰给陈循继续灌输金融概念。
“百姓不信朝廷，自然不会将自己的身家性命吊在一棵树上，这些手段，其实最根本处便是，保证发展，让百姓对朝廷有信心，本质就是透支未来。”
等朱祁钰说完之后，陈循大口大口的呼吸，确实，金融手段敛财方式很多，但是，个人乃至朝廷，很难面对巨额财富还能保持本心的。
银行、钱引、放贷，甚至养母牛生牛仔的期货，在大明以前都是存在的。
看到前期大量的利益，然后就私心敛财，最后玩崩了，朝廷信用破产，然后改朝换代。
“陈卿，你觉得天津往后市舶商税收入会如何？”
朱祁钰问道。
“得天独厚优势，保守预估年千万两。”
陈循开口说道。
“那在天津和京城成立两家银行，区别于大明银行，向所有身份清白可查百姓开放，都是你户部的事情，内部沟通配合若也做不到，那么就别碰这种东西，迟早要完。”
换上一脸严肃的表情，朱祁钰要对大明百姓负责，所以要将银行分类，农户和工人经不起折腾，他们崩了，国家就崩了。
陈循也知道这件事情不能轻易决定，
圣人日益高涨的声望，相信一旦商业银行成立，那么储蓄一定会很高。
光是京城和天津两地能够凭着一本存折取钱，就足够那些商会将大量钱财放进银行了。
与利率无关，消费潜力巨大的京城和大明独一无二的港口，来往运送的银币铜钱都是不可小觑的数量。
这点就足够让各大商会发狂了。
当然，最主要的是，圣人愿意将自己的信用和朝廷分享，这很重要。
“陛下，臣以人头担保，必定办好银行。”
思量了许久，陈循坚定说道，这是最好最安全的敛财方案了，其他方法，根本守不住百姓的钱袋子。
闻言，朱祁钰摆了摆手，笑道：“你一颗人头不够，杀蔡京能挽救大宋吗？”
陈循苦笑，这时候才知道，语言十分匮乏，圣人要的是规章制度，是一种死物，配合不断进取改革的活力。
“臣这就去办，可否允许臣去问问大明银行的职工工作内容？”
圣人不需要臣子性命保证的事情，那就是关乎于根基的事，所以陈循并非头脑发热，他也想在史书上留下浓墨重彩的一笔。
“准。”
朱祁钰点头道，虽然说是商业银行，但是只要不乱搞，储户的储蓄是实实在在的，银行再怎么被取钱，也不会超过储户的储蓄。
陈循很快就离开了王府，一刻不停就往银行跑。
大明银行并不忙碌，来存钱的工人多是直接存个死期。
他们也不怕银行会出什么事情，除非圣人崩了。
这就是一种信任，一种对于圣人坚定的信任。
工人多是在圣人手下产业作活，圣人给了他们一口饭吃，让他们的生活变好，自然而然，他们相信圣人还会继续让他们生活变好。
陈循来时，是带着圣人的手书，不然就算他是户部尚书，也不能从职员口中问出什么来。
了解了之后，他也没想到，这银行光是储蓄就达到上万两，而且还多是死期，活期很少。
这也说明，眼前这家银行，拥有上万两银币在一年或一年以上的时间可以灵活使用，转而投入到制衣坊、王恭厂、收购百姓手工用品等投资之中。
因为是一体化的原因，侧面也减轻了圣人对于持续投入的开支，用更少的钱，刺激了更多的产业。
“鬼斧神工，神乎其技！”
陈循不由得感慨，然后就想到若是宝钞也是如此，那么宝钞也不会如此一文不值。
在细算之下，陈循也发现，储户将钱存进银行，银行获得了大量流动资金，其花费不过是投资收入的九牛一毛而已。
要知道，圣人的产业在京城蓬勃发展，每月都有稳定增长的利润，在这些利润面前，给储户的利率就少的可怜。
可是，晋商的钱铺，往里面存钱可还是要花钱的，就做不到圣人这样的方式。
陈循甘之若饴，了解完银行后，连夜回户部衙门，梳理起了户部的组织架构。
文渊阁的阁老们发现，一连几日都见不到陈循。
户部衙门，大大小小的司部都被陈循问询了一遍，陈循已经做好了责任的划分与分司之间信息交流的章程计划。
随后，文华殿上，陈循就直接上奏了建立京城与天津两地商业银行的计划书。
跟朱祁钰这么久了，早就知道那种之乎者也的奏折不利于详细描述规章制度和计划安排，所以陈循也是会做计划书的。
众人虽然早就收到了风声，但是对于户部承办商业银行这种事情，倒是有几分好奇。
没有人反对，因为反对的人也拿不出支援天津建设的钱，这是公事。
“嗯，不错，不过，应该再设置准备金和预备金，就是储户存款必须达到一定金额的情况下，银行必须将存款上交至户部库房…”
听着圣人完善陈循的计划书，然后直接打回重写，众人对银行也有了一个粗浅的认识。
这是要将钱币回收和发展投资挂钩的一种形式。
“还有一事，陈卿，你不能光看着大明，天津是港口，万国来朝的商贾使者也要考虑其中。”
自己几天几夜写出的计划书被打回，但陈循却没有恼怒，相反，他的眼神也越来越亮了。